Por: Allan K. Martorana, Líder del Equipo de Banca Hipotecaria y SVP, Brookline Bank
Compradores de vivienda por primera vez, que su ventana de oportunidad puede haberse abierto recientemente. Durante los últimos diez años, el aumento en los precios de vivienda puede haber hecho que ser propietario de un hogar parezca ser solo un sueño para muchos. Los precios elevados dieron como resultado pagos de hipoteca que a menudo eran inaccesibles. Sin embargo, los ciclos económicos tienen una forma de corregir las cosas cuando se desequilibran. Ahora, a medida que aumentan las tasas hipotecarias, el valor de la vivienda comienza a estabilizarse, y esta puede ser su oportunidad.
Entonces, mientras busca su nuevo hogar, mantenga esto presente: no tenga miedo de las tasas de interés en aumento. Es posible que pueda refinanciar su tasa hipotecaria actual en el futuro para reducir sus pagos mensuales si las tasas se moderan. Por otro lado, nunca podrá cambiar el precio de compra de su casa si paga de más.
Antes de comenzar, formule un plan de juego, concéntrese y pregúntese dos cosas: ¿Está listo y qué ha hecho para estar listo?
Permítame darle el “discurso de papá”. Mi papá siempre decía: “Ser propietario de una casa no es un derecho ni un privilegio, es un sacrificio”.
¿Qué está dispuesto a sacrificar para ser dueño de su primera casa? Esto significa analizar detenidamente sus gastos y hacer lo que sea necesario para recortar donde pueda. Cuanto más pueda ahorrar cada mes, contribuirá en gran medida a ayudarle a cumplir con el pago de su hipoteca. ¿Realmente necesita múltiples paquetes de suscripción como transmisión de TV, deportes, películas o servicios de música? ¿Va a salir a comer varias veces a la semana? ¿Se está excediendo con los vehículos, los dispositivos tecnológicos, las vacaciones o la ropa? Si no está listo para considerar los sacrificios necesarios, es posible que no esté tomando en serio la propiedad de la vivienda. El concepto es importante y lo beneficiará mucho después de su compra. Hacer los sacrificios necesarios para ser dueño de una casa y mantener esta mentalidad lo ayudará a presupuestar lo que realmente necesita y no lo que desea.
Basta de sermonear. Supongamos que está listo para hacer los sacrificios necesarios.
¿Cómo puede ayudarlo el prestamista hipotecario que elija?: Pídale a su prestamista que prepare una precalificación o una preaprobación (esencialmente son lo mismo y son gratis). Tener una precalificación o preaprobación en la mano es un paso crucial en el proceso de compra de una vivienda. Le demuestra al vendedor que usted es un comprador serio, que se ha tomado el tiempo para estar informado y que tiene un prestamista hipotecario listo para brindarle su financiamiento. Igual de importante, es saber de antemano para cuánto es elegible para pedir prestado, así se evita buscar propiedades que no puede pagar y evita malgastar la buena voluntad que ha ganado con su agente de bienes raíces. Estudie los números que proporciona su prestamista y sea conservador con los límites. El hecho de que pueda calificar para un préstamo de cierta cantidad no significa que deba comprar una casa por esa cantidad total. Lo último que desea es haber comprado la casa más cara que le permita su financiamiento, solo para tener que comer cereal frío tres veces al día para hacer los pagos de su hipoteca.
Programas que los compradores de vivienda por primera vez deben buscar: Cuando esté listo para comprar, los prestamistas hipotecarios pueden ofrecer o recomendar muchas opciones que se ofrecen para compradores de vivienda por primera vez, que pueden reducir el costo de la compra de su vivienda. Estos incluyen:
- Pago inicial o prima baja o nula
- Tarifas de cierre bajas o nulas
- Suscripción flexible
- Tarifas reducidas
- Mínimos bajos de calificación de crédito
- Programas federales (FHLB, VA)
- Programas estatales (MHA, MHP)
- Programas de asistencia para el pago inicial o prima
- Programas de lotería de la ciudad
- Programas de descuento para constructores de viviendas
- Programas para comunidades exigidos por la Ley de Reinversión Comunitaria (CRA)
- Ejecuciones hipotecarias de prestamistas o bienes inmuebles en propiedad (REO, por sus siglas en inglés)
También existen otras opciones, y siempre se están desarrollando nuevos programas. Deje que su prestamista hipotecario le explique los detalles y le ayude a encontrar el programa que más le convenga.
Además de la ayuda de su prestamista hipotecario, muchos abogados reducirán sus honorarios legales para los compradores de vivienda por primera vez. Los vendedores pueden acordar algunas concesiones en los costos de cierre de compra. Las compañías de seguros pueden ofrecer términos de primas flexibles junto con descuentos para viviendas nuevas o más nuevas y compradores de viviendas de talleres certificados. A veces, se sabe que incluso los agentes inmobiliarios reducen sus tarifas para ayudar a lograr un trato en la línea de meta. No se avergüence de pedir tarifas reducidas a todas las partes involucradas. Es posible que se sorprenda gratamente de cuánto ahorrará, si lo pregunta.
Para los compradores de vivienda por primera vez, el camino hacia la propiedad de vivienda nunca ha sido tan fácil. El mercado, los programas y la asistencia de los prestamistas hipotecarios lo están esperando. ¿Qué le detiene? Como propietario de una vivienda, puedo decir que no hay nada como la seguridad y el orgullo de ser propietario de un hogar. Como prestamista hipotecario, nada me da más satisfacción que verle en su nuevo hogar, rastrillando hojas o jugando con sus hijos, y saber que ayudé a que su sueño se hiciera realidad.